Долг по ипотеке: 8 вариантов решения проблем - Юридическое Бюро Бодрова

Восемь вариантов решения проблем с ипотекой

Кандидат юридических наук С.П.Бодров.Снизился доход и возникли сложности с выплатами по ипотеке? Опасаетесь, что банк заберет жилье? Вы не одиноки – экономический кризис серьезно повлиял на финансовое состояние ипотечных заёмщиков. По статистике за 2017 год количество просроченных кредитов в этом сегменте выросло на 14,2% до 52,3 млрд. рублей.

С вами основатель и руководитель «Юридического Бюро Бодрова», кандидат юридических наук Сергей Павлович Бодров. Дочитайте статью до конца или посмотрите видео по теме - из нее вы узнаете как избежать конфликта с банком и не потерять свою недвижимость.

Что делать, если у вас возникли сложности с выплатами по ипотеке?

Давайте рассмотрим варианты урегулирования спора, которые нам предлагает закон. Заёмщик, испытывающий проблемы с выплатой ипотеки, может:

  • договориться с банком о снижении ежемесячных платежей (реструктурировать кредит);
  • получить кредит на погашение ежемесячных ипотечных платежей;
  • перекредитоваться в другом банке (рефинансировать ипотечный кредит);
  • продать квартиру с разрешения банка;
  • получить реструктуризацию или кредитные каникулы через суд;
  • обратиться в АИЖК за получением субсидии до 1,5 млн. рублей;
  • обратиться за помощью к финансовому омбудсмену;
  • реализовать квартиру через аукцион и списать остаток долга с помощью банкротства.

Вариант 1. Уменьшение размера ежемесячных платежей или отсрочка по их уплате (реструктуризация ипотечного кредита)

Реструктуризация – это один из самых распространенных способов решения проблемы с ипотечным кредитом. Вы можете договориться с банком о существенном снизижении ежемесячных платежей или предоставлении отсрочки по их уплате сроком на 6-12 месяцев, вплоть до полного восстановления ваших доходов.

У этого варианта есть недостаток – банк не обязан предоставить вам реструктуризацию, это его добровольное право. Узнайте подробности в разделе реструктуризация ипотечного кредита

Вариант 2. Получение кредита на внесение ежемесячных платежей

Чаще всего, страх потерять залоговое жилье стимулирует заёмщика к получению нового кредита на погашение ежемесячных платежей по ипотеке. Однако банки, оценив его кредитную нагрузку, как правило, оставляют заявку на потребительский кредит без рассмотрения. Как получить заём, если банки отказали?

Наше юридическое бюро предлагает вам редкую на финансовом рынке услугу - помощь в получении займа, необходимого для погашения платежей по ипотечному кредиту, у частных инвесторов. Наши партнеры предоставляют сумму от 500 до 700 тысяч рублей без залога на срок от 1 до 3 лет. Деньги можно получить как на руки, так и переводом на ваш счёт в банке-кредиторе. Прочтите подробности в разделе кредит на выплаты ежемесячных платежей по ипотеке.

Вариант 3. Рефинансирование ипотеки (перекредитование)

Рефинансирование ипотеки – это получение нового кредита в стороннем банке с целью досрочного погашения текущих обязательств. Заём может быть получен на больший срок и под более выгодный процент: это значит, что рефинансирование можно использовать как инструмент уменьшения суммы ежемесячного платежа. Нашим бюро наработы партнерские связи с большинством банков, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов. Обратившись к нам за подбором вариантов рефинансирования, вы будете приятно удивлены условиям предоставления кредита - в большинстве случаев, ставка для наших клиентов оказывается ниже на 0,5-1,5%! Все подробности в разделе рефинансирование ипотечного кредита.

Вариант 4. Продажа недвижимости, находящейся в залоге

Если рефинансирование или реструктуризация кредита, по какой-либо причине, невозможны, и вы желаете избежать судебных разбирательств с банком, недвижимость можно попытаться продать самостоятельно. Правда, для этого вам придется договориться с кредитором: он должен снять залоговое обременение и разрешить сделку. Сразу отмечу, что без помощи компетентного юриста сделать это нелегко: у банка есть мотив как можно дольше держать заёмщика «в просрочке» - проценты и пени, которые он начисляет на сумму неисполненных обязательств, позволяют ему зарабатывать дополнительные 20-30% при реализации заложенного жилья.

Кроме того, это только верхушка айсберга – еще необходимо найти покупателя, готового приобрести жилье с обременением по хорошей цене (а это, поверьте, непросто) и утвердить все нюансы купли-продажи в банке. Не забудьте и о документальной стороне вопроса: цена ошибки при продаже квартиры велика. Мы возьмем на себя все трудности – от переговоров с банком и сопровождения сделки, до полного списания остатка задолженности (если это необходимо). Узнайте больше в разделе продажа ипотечного жилья или на бесплатной консультации у наших юристов!

Вариант 5. Суд с банком для получения реструктуризации или кредитных каникул

При наличии трех, даже незначительных, просрочек по ежемесячным платежам в течение года, банк имеет право подать на вас в суд с целью возврата всей суммы выданного кредита, с обращением взыскания на предмет залога – то есть, на купленную в ипотеку квартиру. Но это не означает, что вы ее лишитесь - есть способы избежать такого развития событий.

Во-первых, наш юрист может абсолютно законно затянуть судебное разбирательство на срок до 1-4 лет - на протяжении всего этого времени вы будете продолжать жить в квартире, зарабатывать деньги и пробовать договориться с банком мирным путем. Во-вторых, с помощью нашего юриста можно добиться рассрочки или отсрочки исполнения решения суда сроком еще на 1 год, уже после вынесения судом решения в пользу банка. При этом, в течение всего срока банк не будет иметь право реализовать ваше жилье. Хотите узнать подробности? Прочтите статью в разделе суд с банком по ипотеке или получите бесплатную консультацию нашего юриста по телефону +7 (499) 390-38-02 прямо сейчас.

Вариант 6. Обращение в АИЖК за получением субсидий до 1,5 млн. рублей

АИЖК было создано государством специально для регулирования рисков и поддержки ипотечных заёмщиков, оказавшихся в сложном финансовом положении. Помощь оказывалась не всем: на нее могли рассчитывать ипотечники, имеющие несовершеннолетних детей, участники боевых действий и некоторые другие льготные категории граждан. На руки финансовая помощь не выдавалась - помощь АИЖК заключалась в конвертации валютной ипотеки по курсу не выше курса Банка России, списании части основного долга на сумму от 600 тысяч до 1,5 млн. рублей или снижении размера ежемесячного платежа сроком до 18 месяцев. К сожалению, с 24 марта 2017 года, в связи с исчерпанием бюджетного финансирования, заявки на выделение субсидий АИЖК не принимаются.

Вариант 7. Обращение за помощью к финансовому омбудсмену

Финансовый омбудсмен – это общественный примиритель, занимающийся внесудебным рассмотрением и урегулированием споров, возникающих между банками и их клиентами. В частности, за помощью омбудсмена можно обратиться в том случае, когда банк официально отказал вам в реструктуризации ипотечного кредита, а сумма задолженности по ежемесячным платежам не превышает 300 000 рублей.

Рассмотрев спор, примиритель выносит постановление, разрешающее спор по существу или удостоверяет подписанное сторонами мировое соглашение, которое может быть передано на утверждение суду общей юрисдикции или третейскому суду. Наши юристы имеют опыт привлечения внимания омбудсмена к проблемам ипотечных заёмщиков. Подробнее об этом можно прочесть в разделе обращение к финансовому омбудсмену

Вариант 8. Реализация ипотечного жилья на аукционе в процедуре банкротства

Объявление банкротства необходимо ипотечнику в нескольких случаях – тогда, когда заёмщик, помимо залогового кредита, имеет и другие долги, или в том случае, когда реальная цена залоговой недвижимости ниже, чем остаток долга по ипотечному кредиту. При оформлении банкротства недвижимость будет реализована на электронных торгах, а остаток долга официально списан определением арбитражного суда.

Преимущества банкротства проще всего понять на реальном примере: один из наших доверителей несколько лет платил ипотеку за двухкомнатную квартиру, оценочной стоимостью 8,3 млн. рублей; и еще остался должен банку 5,6 млн. рублей. Помимо ипотечного кредита, у него были три потребительских кредита на общую сумму 3 млн. рублей и долг по расписке 1,2 млн. Потеряв доход, наш клиент перестал платить за потребительские займы и вошел в просрочку по ипотечному кредиту. Рассмотрев все варианты избавления от долгов, мы выбрали банкротство, потому что при любом другом способе (самостоятельной продаже квартиры, принудительной реализации судебным приставом по иску банка) наш доверитель остался бы должен кредиторам порядка 4 млн. рублей. Оформив банкротство, заёмщик полностью избавился от долгов, восстановил доход и откладывает деньги на покупку другой квартиры, правда уже без использования кредитных средств.

Должен сказать, что заёмщик, имеющий ипотечный кредит и открытую просрочку по какому-нибудь потребительскому кредиту, находится в группе повышенного риска. Такому должнику угрожает банкротство со стороны банка, выдавшего потребительский кредит – сегодня это достаточно распространенная практика. Если банк подаст заявление о признании должника банкротом, ипотечник не только лишается залоговой недвижимости (она будет продана с торгов, а деньги уйдут в погашение долгов перед всеми кредиторами), но и остается должным - о не списании задолженности позаботится управляющий, работающий на вашего кредитора.

Хотите защитить себя от банкротства со стороны банка или самостоятельно заявить о своей несостоятельности? Обратитесь за бесплатной консультацией нашего юриста через форму обратной связи, позвоните нам по телефону +7 (499) 390-38-02 или прочтите статью в разделе банкротство ипотечного должника.

Подведу итоги: большинство проблем с ипотечным долгом имеет свое решение. В зависимости от того, что нужно именно вам – сохранить недвижимость или реализовать ее по максимальной цене, списав остаток долга, и подбирается юридический инструмент. Это может быть реструктуризация, рефинансирование или максимальное затягивание обращения взыскания на предмет залога в суде; банкротство, медиация или совокупность этих методов.

Какой из инструментов подойдёт именно вам? Узнайте на консультации, которую я и мои коллеги проводят на бесплатной основе. Заполните форму обратной связи или звоните с 10 до 22 часов.